【值得為上大學背債嗎？】

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【值得為上大學背債嗎？】

 

屋主若還不出房貸，最壞下場只好把房屋拱手讓出，但學生若畢業後還不出學生貸款，後果恐怕更不堪設想。

 

美國教育部最新資料顯示，學生貸款的違約率自2003年後又再度攀至新高點，他們繳不出還款，貸款利率因此急速上升，薪資可能被扣抵，而信用分數更被徹底摧毀。

 

隨著大學學雜費用逐年增加，社會新鮮人背負一屁股債早已司空見慣，但景氣不好使他們不如以往容易覓得合適職位，還款能力自然也受到大幅影響。

 

許多人不禁質疑，時機不好，高等教育真的值得青年學子為它承擔大筆負債嗎？

 

而即使無法避免學生貸款，又有什麼方法可以減輕還款壓力？

 

民營機構貸款 儘量別碰

理財專家珍‧查斯基（Jean Chatzky）認為，債務也有分好壞，而為了受教育背負的貸款，絕對稱的上是「好債務」。

 

她說：「能幫助你前進到某個地方的就是好債務。

 

它可能是讓你有長期居所的房屋貸款；

 

幫助你通勤上下班的汽車貸款；

 

或者是讓你接受教育的學生貸款等。」

查斯基認為，現在景氣衰退，高等教育反而更顯重要。

 

她說：「有一張大學文憑，你比沒有的人高出四倍機率找到工作。」

 

不過現在求職市場彷彿在過冬，再「好」的債務有時也令人難以消受。

 

查斯基表示，有些學生甫畢業便面對兩萬多元的龐大學貸，這數字是先前任一世代難以想像的；

 

而有些學生又多背了3、4000元的信用卡債，兩者相加更是數額驚人。

因此，學生該如何避免為高等教育承擔過多債務？

 

查斯基說，最重要的是選對承貸機構– 即選擇聯邦的學生貸款，千萬不要選民營機構的貸款。

 

她指出，「很多人犯這個錯誤。」

 

根據一份學生貸款計畫（Project on Student Debt）在2007-2008年的報告，將近三分之二的學生在用盡更便宜、安全的聯邦貸款額度之前，就貿然從其他來源借貸了更昂貴的私人貸款。

查斯基表示，當貸款累積到萬元以上，很容易讓人感覺不堪負荷，因此衡量未來的薪資水準也是一件很重要的事情。

 

她建議學生問問自己，「未來的薪資能同時負擔月付還款與公寓租金嗎？」

 

「足夠償付汽車貸款嗎？」

 

「有餘力支應其他正常開銷嗎？」

 

如果對償付該額度感到困難，她認為學生應重新考量不同學校的花費，並將更多費用低的學校納入選校考量。

 

錯過還款期限 貸款暴增

StudentLoanJustice.org網站的創辦人柯林奇（Alan Collinge）則希望他在承擔私人學生貸款念南加州大學之前，能預先知道這些事情。

 

他曾經錯過一次還款期限，各種費用與罰款便迅速往上遞增，14個月內，原本3萬8000元的學生貸款，暴增至超過兩倍的8萬元。

千金難買早知道，柯林奇因此成立StudentLoanJustice.org網站，會員超過3000人，其中許多人像他一樣曾經錯過還款期限，且正在掙扎的還清他們數額龐大的學生貸款。

 

他說：「學生貸款的持有者沒有破產保護，債務沒有追溯期限，一但錯過還款，馬上會受到各方積極催討。」透過該網站與他寫的書，柯林奇希望國會能重建對學生貸款的基本消費者保護。

現在，經歷過慘痛經驗的柯林奇建議學生最好別輕易嘗試學生貸款。

 

他說，「我的建議就是完全不要貸款。」

 

雖然他同意這很難達成，但他認為這至少是非常明智的目標。

 

如果真的無法避免學生貸款，柯林奇建議學生務必作足準備功課。

 

「跟家長、輔導老師或是任何人一起，花時間分析各種可能減少開支的方案。」

 

他說，學生日後可因此避免遭受財務上的創傷，現在花這些時間準備都是值得的。

 

及早生涯規畫 節省開支

順利的話，大學一般可在四年內念完，但對那些生涯規畫仍不明朗的學生而言，可能需要更多時間，自然對學雜費支出造成不小影響。

生涯規畫專家白金漢（Markus Buckingham）表示，若想在畢業之前盡快找到生涯規畫的方向，好節省學費開支，他對青少年有對成年人一樣的建議：

 

留心你做的活動，並更精確的選擇活動項目。

 

他建議，持續兩周在不同場合隨身攜帶記事本，記下你感覺拿手或不拿手的活動項目；

 

留心你在閱讀報章雜誌時，哪些議題令你特別感興趣；哪些活動你特別期待，或在做哪些事情的時候感覺時間過特別快等。

把這些項目全部列出來，一個個檢視，再選出幾個特別強項，便可開始針對這些項目作相關研究，看能如何在這些領域中發揮所長。

白金漢表示，不論熱情的表現方式為何，它絕不是遙不可及的東西，對某些人來說，或許仍有些難以捉摸，但熱情其實是很實際的，就存在日常生活中。

 

「尋找你的熱情，取得它，並轉化你的熱情來作出貢獻。」

 

他認為這是實踐生涯規畫最好的途徑。

 

 

引用：http://tw.myblog.yahoo.com/jw!NHe2OIGTE0aCV39tHd0-/article?mid=40128