【退休規畫要趁早善用倒金字塔理財術年輕存好4大帳戶】

虎嘯

【退休規畫要趁早　善用倒金字塔理財術　年輕存好4大帳戶】

記者顏真真／台北報導

隨著新的一年開始，理財觀念也要除舊布新。

面對個人理財當中最重要的退休規劃，由於金額龐大、難度高，民眾大多年近40歲才開始準備，反而錯過時間複利的加乘效果。

壽險業建議，新年理財應該要把最重要的老年退休規劃優先處理，採用「倒金字塔」理財術，優先準備「退休四帳戶」，趁年輕及早漸進式累積，享受倒吃甘蔗的幸福人生。

一般來說，「倒金字塔」是新聞寫作原則，即把最重要的內容放在第一段，而許多人在迎接羊年的開始也要訂定新的理財目標，並應從最有難度、最重要的退休規劃著手。由於實質薪資凍漲，民眾面對退休準備的心態，已經從過去很有把握、演變到沒有把握，甚至現在到了擔心的程度，由於退休後至少要準備25年養老金，未來很可能會面臨工作35年後、再養自己25年；且工作35年當中，同時還要奉養父母及教養小孩，退休後很可能無法靠下一代奉養，還要再養自己25年。

富邦人壽總經理陳俊伴也認為，人生的財務規劃，應該要把最難、最重要的退休規劃，最先做，因為辛苦的工作打拚，為的就是能好好安排人生，與其現在擔憂老年生活，不如先針對老年的4大需求即養老、醫療、長看和娛樂，做好「樂活養老」、「樂活醫療」、「樂活長看」及「樂活責任」4大帳戶的規劃，採用「倒金字塔」理財術，從年輕就開始準備，用小錢拉長時間戰線、積沙成塔，運用時間複利效果幫助達到目標，其餘的錢運用起來就能無後顧之憂，盡情享受人生。

根據內政部最新統計，台灣人到法定退休年齡65歲之後，男性平均還能再活17.57年，女性則可再活20.83年，而國人平均退休年齡為57.4歲，代表退休後至少要準備25年的生活養老金，以主計處統計國人每月平均生活支出為新台幣19,416元為例，退休後25年的基本生活開銷約需582.5萬元，如考量近30年平均通貨膨脹率約1.74%，光是養老的退休金至少要準備近851萬元。

陳俊伴說明，「樂活養老」帳戶是針對退休生活的日常開銷做儲備，因此，不適合高風險性的投資商品，建議以穩定、安全為第一考量，可利用台幣、外幣還本終身險或養老險等各種商品進行不同組合，依據個人能力，逐步累積養老金。

至於「樂活醫療」是針對老年醫療需求及早做好準備，一般實支實付醫療險通常只保障到75歲，為了年老的醫療品質，應在年輕時盡量預備所有終身型醫療險，包括手術險、住院險、癌症險。

同時應再準備一個重大疾病帳戶，一次大額給付，避免突如其來的重大疾病造成一時財務缺口，吃掉自己的養老本。

有關「樂活長看帳戶」則不怕老化海嘯 。

富邦人壽表示，在台灣，年紀超過65歲後，約每5.7人就有一人因年老或疾病、意外失去自我照顧的能力。

而失能平均照護時間高達7.3年。

假設每月照護費用以3萬元計算，為了因應長壽的失能風險，需要準備的總照護費用高達263萬元 。

透過「樂活長看」帳戶，預先準備支付看護等費用，可選擇保障型類長看險。

針對老年旅遊、娛樂等非必要、但又有需要的開銷，「樂活責任」帳戶準備金額的關鍵在於自己「能力到底有多少」，建議可透過類全委投資型保單由專業投資機構操作，連結全權委託投資帳戶，除了享受VIP級代操服務，更可節省研究投資標的的時間，擁有穩定資金好好享受退休生活。

引用：http://n.yam.com/nownews/fn/20150223/20150223879842.html