【55+ 最可能破產族群】

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【55+ 最可能破產族群】

 

在經濟衰退重創下，年齡較大的美國人正背負著龐大債務邁向退休或如此度過退休之年。

 

美國中老年人協會(AARP)指出，過去八年，55歲以上年齡群已成為最可能宣告破產的族群，他們背負著房屋貸款、房屋淨值貸款(home equity loan)，還有巨大的信用卡債務，而且發現債務愈來愈沈重，幾乎不勝負荷。

 

AARP在此次經濟衰退最嚴重時期前發表的研究報告指出，50歲以上的年齡群超過半數要把他們每個月大部分的所得用來還債。

 

這個年齡群有四分之一把所得的75%用來還債。

 

背負巨大卡債的65歲以上美國人，眼看他們的平均卡債上升到1萬235元，比2005年的數額增加26%。

 

這些數字確實令人不安。

卡債顧問表示，求助的老年人愈來愈多，財務困難有很多原因，包括配偶去世、需要幫助孩子或孫子、背負卡債、房屋價值下降等。

已退休者還債更困難，他們已經沒有薪水幫助他們還債，大多數退休者眼看「老本」縮水，即使他們想重返職場再找工作，也不易找到。

在經濟尚好的時代，退休者可以省吃儉用，把房子變成現金藉以還債過關。

 

至少能用房子的「逆向貸款」撐一段時間。

 

但是，如今房價下跌，他們的房子可能已無房屋淨值。

 

有些人欠債數額高於房屋價值。

當然，退休後仍有債務，未必全部令人擔心。

 

某些人退休時有足夠資產償還債務，他們可能選擇保留房子長期低利貸款，繼續向房子投資，也為緊急情況準備資金。

 

但是，即使老年人在個人退休帳戶 (IRA)與401(k)帳戶有存款，用這裡的錢付帳仍有問題，因為提早提款須繳付所得稅。

 

例如，一對夫婦的所得稅稅率為30%，如果他們開支票1000元償還房屋貸款，他們必須從IRA帳戶提出1300元 (稅金需要300元)。

理財專家指出：「一旦退休，稅金會變成很大的負擔。」

 

如果某一退休者想要買一輛價值2萬元的車子，必須從IRA帳戶提出3萬元，其中1萬元是稅金。

 

這樣看來，利率為7%的汽車貸款看起來都是好主意了。

理財專家表示，如果老年人背負太大的債務，最極端的合理做法將是宣告破產，或一走了之。

 

IRA帳戶或其他退休帳戶內的資產受到法律保障，最高達100萬元，破產法官不能處置。

 

這是為了讓背負龐大醫療債務的退休者得以宣告破產，並保住一些老本。

 

 

引用：http://tw.myblog.yahoo.com/jw!NHe2OIGTE0aCV39tHd0-/article?mid=40125